作者 | 郑(zheng)巧
编辑 | 周智(zhi)宇
新(xin)能源车主笑话燃油(you)车油(you)费高时，燃油(you)车车主则不屑一顾：你(ni)们新(xin)能源车的保险费更高。
在新(xin)能源车渗透率不断提升的同时，新(xin)能源车险的高保费问(wen)题一直困扰着新(xin)能源车主。
为解决新(xin)能源车险定价难题，5月9日，人保财险、平安(an)产(chan)险、太平洋产(chan)险等多家保险公(gong)司与互联网保险代理(li)平台“蚂蚁保”合作，共同研发上线了(le)车险“联合定价”技(ji)术。该技(ji)术是以可信隐私计(ji)算技(ji)术框架“隐语”为基础，从“车”和“人”两个维度实现更精准的车险定价。
蚂蚁保车险新(xin)能源车业务负责人张怡文表示，通过采用隐私计(ji)算平台的技(ji)术，能确保在利(li)用数据提升定价精准性的同时，用户信息的安(an)全得到保护，进而增加用户对互联网保险服务的信任度。
“联合定价”技(ji)术也(ye)能降(jiang)低目前新(xin)能源车险偏(pian)贵、续保相对困难的问(wen)题。来自蚂蚁保车险服务的运营数据显示，应(ying)用“联合定价”技(ji)术后的保司车险报价平均可便宜数百元(yuan)。
华尔街见闻了(le)解到，蚂蚁保的技(ji)术能够根据司机的驾驶习惯和行为来评估风险，并据此提供更合理(li)的保险定价，这(zhe)对于驾驶习惯良好的司机来说是个好消息，因为他们可以享受更低的保险费用。
目前，新(xin)能源车的保险费用普(pu)遍高于传统燃油(you)车。新(xin)能源汽车国家监(jian)测与管(guan)理(li)平台的数据显示，2022年新(xin)能源车险单均保费为4139元(yuan)，这(zhe)一数字比传统燃油(you)车高出81%。甚(shen)至有(you)车主反馈在新(xin)能源车领域，续保过程相对困难。
行业内部存在数据孤岛现象(xiang)，保险公(gong)司难以获取车辆使用和驾驶者行为的全面数据，车企与保险公(gong)司之间的数据不互通，进而影响定价精准度。
此外，车辆的使用性质与注(zhu)册信息不符，如非营运车辆被(bei)用于网约车服务，进一步加剧了(le)风险评估的复杂性，导致保险定价与实际风险不匹配。而新(xin)能源车对电(dian)池系统的依赖性以及较(jiao)高的出险率也(ye)是造成高保费的重要因素。
尽管(guan)新(xin)能源车保费较(jiao)高，但目前仅有(you)头部的中(zhong)大型保险公(gong)司实现盈(ying)利(li)，多数公(gong)司尤其是新(xin)能源车险业务普(pu)遍处于亏(kui)损(sun)状态。
中(zhong)国社会科学院保险与经济发展研究中(zhong)心副主任王向(xiang)楠指出，缺乏“精准定价能力”是车险业务亏(kui)损(sun)的主要原(yuan)因。此前，车险定价更多的是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整(zheng)比、保值率等。但是否发生风险，起决定作用的往(wang)往(wang)是人的因素，比如车主的驾驶技(ji)术、习惯等。
不过新(xin)能源车险市(shi)场，也(ye)在发生剧烈变化(hua)。
今年4月，国家金融(rong)监(jian)管(guan)总局发布(bu)的《关(guan)于推进新(xin)能源车险高质量(liang)发展有(you)关(guan)工作的通知（征求意见稿）》中(zhong)提出了(le)放宽保险公(gong)司新(xin)能源商业车险自主定价系数范围的方案，这(zhe)不仅赋予了(le)保险公(gong)司更大的定价自主权，也(ye)为实现更精准的定价提供了(le)政策支持。该政策预计(ji)于6月1日前后实施，预示着新(xin)能源车险市(shi)场将(jiang)进一步开放和规范化(hua)。
在政策的推动下(xia)，保险公(gong)司的自主定价权得到加强，这(zhe)要求保险公(gong)司必须提升自身的定价能力以应(ying)对市(shi)场的挑战(zhan)。
与此同时，新(xin)能源汽车制造商如比亚迪(di)，也(ye)在积(ji)极拓展保险业务，通过获取金融(rong)牌照来提供保险服务。2024年5月，比亚迪(di)保险已获得在广东(dong)、安(an)徽等部分(fen)地区使用交强险条款和费率的批准，正式开展车险业务。此前，特斯拉、小鹏、理(li)想、蔚来等，也(ye)通过收购保险中(zhong)介牌照等方式，积(ji)极探索布(bu)局车险业务，进一步加剧了(le)市(shi)场竞争(zheng)。
随着新(xin)能源车险行业的蓬勃发展，从传统保险公(gong)司到新(xin)能源汽车制造商，再到科技(ji)公(gong)司的相继入局，新(xin)能源车险行业正面临着前所(suo)未有(you)的变革。
这(zhe)场变革中(zhong)，如何平衡成本与效(xiao)益、保护用户隐私，同时提供更加精准和个性化(hua)的服务，成为了(le)车企、保险公(gong)司、互联网平台共同需要面对的挑战(zhan)。