中新(xin)经纬5月12日电 (李自(zi)曼)“自(zi)己产的车自(zi)己保，保险价格应该不会太离谱了”“再也不担心车被拒(ju)保了”“羊毛出在羊身上”……近日，比亚迪财险正(zheng)式获批在安徽、江西、深圳等八个地区使用全国统一(yi)的交强险条款、基础保险费率和相(xiang)应的费率浮(fu)动系数，引发众多车主关(guan)注。
11日，中新(xin)经纬以(yi)消费者(zhe)的身份致电比亚迪财险，客服人(ren)员(yuan)表示(shi)目前相(xiang)关(guan)车险产品仍在筹备当中，并未上线。
近年来，包括比亚迪在内，蔚来、小鹏、理想等中国新(xin)能源车企(qi)均(jun)入局(ju)保险市场。10日，中新(xin)经纬以(yi)消费者(zhe)的身份走访比亚迪、蔚来、理想、小鹏等新(xin)能源汽车门店，多位销售人(ren)员(yuan)表示(shi)，目前公司没(mei)有上线自(zi)主开发的保险产品，推荐的新(xin)能源车险多为人(ren)保财险、平安产险、太保产险等公司的产品。
比亚迪新(xin)能源车。中新(xin)经纬 李自(zi)曼摄
比亚迪保险尚未上线
目前，仅比亚迪100%控(kong)股财险公司(比亚迪财险)，拿下(xia)车险“准生证”。
5月6日，国家金融监督管理总局(ju)发布公告(gao)称，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东(不含(han)青岛)、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一(yi)的交强险条款、基础保险费率和相(xiang)应的费率浮(fu)动系数。
2023年5月份，比亚迪汽车工业(ye)有限公司受让易(yi)安财产保险股份有限公司100%股份，并将(jiang)后者(zhe)更名为比亚迪财险。2023年9月份，比亚迪财险增加注册资本30亿元，由(you)10亿元变更为40亿元。
2023年11月份，监管部门同意比亚迪财险变更业(ye)务(wu)范围，新(xin)增“机(ji)动车保险，包括机(ji)动车交通事故责(ze)任强制保险和机(ji)动车商业(ye)保险”业(ye)务(wu)。
值得关(guan)注的是，近期有网友在社交平台晒(shai)出比亚迪App上线“保险服务(wu)”板块，并表示(shi)比亚迪财险要按天甚至按小时收费。
10日，中新(xin)经纬以(yi)消费者(zhe)身份咨询位于北京市朝阳区比亚迪汽车海洋网门店销售人(ren)员(yuan)，该销售人(ren)员(yuan)表示(shi)，目前比亚迪还未上线相(xiang)关(guan)保险，也不存在按天或者(zhe)按小时收费的说法。交强险试点不包括北京，目前消费者(zhe)购车后可以(yi)选择平安产险、人(ren)保财险、太保产险的产品。
目前，比亚迪王朝App、比亚迪海洋App均(jun)未显示(shi)“保险服务(wu)”板块，比亚迪官方客服表示(shi)，比亚迪财险还未正(zheng)式上线，具体上线时间(jian)以(yi)App显示(shi)为准。
对于网传比亚迪财险按天甚至按小时收费问题(ti)，11日中新(xin)经纬以(yi)消费者(zhe)身份咨询比亚迪财险，客服人(ren)员(yuan)表示(shi)：“该信(xin)息不实，我(wo)公司不存在所谓按天保、按时保等类似产品，我(wo)公司将(jiang)严格按照国家金融监督管理总局(ju)有关(guan)监管要求，依法合规开展业(ye)务(wu)，持续提升客户服务(wu)水平，依法保护保险消费者(zhe)合法权益。”
瑞(rui)士再保险中国原总裁陈东辉(hui)对中新(xin)经纬表示(shi)，比亚迪交强险试点获批，站到了起(qi)跑线上，但离能够真正(zheng)发挥自(zi)己独特的优势(shi)可能还比较远，后续内部的资源和服务(wu)整(zheng)合非常关(guan)键，如定(ding)制化产品研(yan)发、产品定(ding)价、培养客户黏性等方面，经过一(yi)段时间(jian)的迭代之后，可能才会找到发力点，后续能否取得较好发展，仍有待观察。
车企(qi)下(xia)场做车险后，保费会下(xia)降吗(ma)？
“车企(qi)做保险应该不会再拒(ju)保了吧”“终于形成产业(ye)链闭环了，希望保费价格能打下(xia)来”“只要比其他公司便宜，肯(ken)定(ding)买”……社交平台上，网友讨论起(qi)比亚迪财险获批试点交强险后新(xin)能源车险的发展方向。
“赔付(fu)率高”“保费高”“投保难”等问题(ti)一(yi)直伴(ban)随新(xin)能源车险发展，呈现“车主喊贵、险企(qi)叫亏”的局(ju)面。
在对外经济贸易(yi)大学(xue)保险学(xue)院教授王国军看来，汽车主机(ji)厂获准开展新(xin)能源车险业(ye)务(wu)可能会引发一(yi)系列的改变，特别是汽车制造与保险业(ye)务(wu)的高度融合，会使汽车更为安全，因为只有更安全的车，才有更低的保险赔付(fu)率，才有更高的利润(run)率和市场竞争力。
王国军进一(yi)步表示(shi)，车厂拥有足够的新(xin)能源车的风险信(xin)息，还可以(yi)通过先装设备、后装设备和智能手机(ji)，率先实现UBI技(ji)术在车险中的应用，根据车的因素、驾驶员(yuan)因素、环境因素来精准地厘(li)定(ding)费率，实现高风险者(zhe)高费率，低风险者(zhe)低费率，“千人(ren)千单”，从而解决目前新(xin)能源车险的不公平、不科学(xue)、不精准所导致一(yi)系列问题(ti)，如价格高、投保难的问题(ti)。
10日，中新(xin)经纬走访多家新(xin)能源车企(qi)门店发现，售价20万(wan)元左右的新(xin)能源车险报价均(jun)超过5000元，同款车型中，若选高端配(pei)置(zhi)，车险保费或达到7000元以(yi)上。而20万(wan)元左右的油(you)车，一(yi)年保费在4000元左右。
今年以(yi)来，监管部门多次表态，要优化新(xin)能源车险定(ding)价机(ji)制。4月份，金融监管总局(ju)下(xia)发《关(guan)于推进新(xin)能源车险高质量(liang)发展有关(guan)工作的通知(征求意见稿)》(以(yi)下(xia)简称《征求意见稿》)，就扩大保险公司对新(xin)能源车险的自(zi)主定(ding)价权、丰富新(xin)能源车险产品等在业(ye)内征求意见。
陈东辉(hui)对中新(xin)经纬表示(shi)，上述(shu)《征求意见稿》若实施(shi)，或进一(yi)步打开费率浮(fu)动空(kong)间(jian)，家庭自(zi)用新(xin)能源车的保费有望下(xia)降。
武汉(han)理工大学(xue)汽车工程学(xue)院副教授杨胜兵对中新(xin)经纬表示(shi)，降低新(xin)能源车险赔付(fu)率，需要先从降成本入手。一(yi)方面可以(yi)从新(xin)能源汽车的电控(kong)维修、电池(shi)电芯维修、三电及结构件等的再制造等方面降成本；另一(yi)方面，保险公司或者(zhe)4S店、主机(ji)厂也可以(yi)通过对维修厂的相(xiang)关(guan)人(ren)员(yuan)进行培训，培养懂技(ji)术和懂理赔的理赔与维修技(ji)术人(ren)员(yuan)，降低人(ren)员(yuan)成本，提高效率。这些成本下(xia)降后，或能带动车险赔付(fu)成本降低，从而带动保费价格降低，提高保险赔付(fu)率、降低用车成本。
人(ren)保财险、太保产险占半壁江山
近年来，多家新(xin)能源车企(qi)进入保险行业(ye)，从实际发展情况看，车企(qi)在新(xin)能源车险市场仍以(yi)销售为主。
2018年7月，小鹏汽车成立广州(zhou)小鹏汽车保险代理有限公司；2022年1月，蔚来保险经纪有限公司成立；2023年，蔚来汽车通过收购汇鼎保险经纪有限责(ze)任公司，获得了保险经纪牌照。2022年6月，理想汽车全资收购银建保险经纪有限公司，获得保险经纪牌照。
保险经纪公司是保险中介(jie)的一(yi)种，主要提供保险销售、咨询服务(wu)，没(mei)有独立上线自(zi)主研(yan)发产品的资质。不过，监管部门对于保险经纪公司参与保险产品的开发设计持正(zheng)面态度。2013年3月1日，原中国保监会发文，允许、鼓励保险经纪公司在产品创新(xin)中发挥更大作用，可以(yi)有效满足不同层次、不同种类消费者(zhe)的多样化保险需求，能够填补某些领(ling)域保险产品的空(kong)白，可以(yi)完善、丰富保险产品，提高保险的覆盖面。
11日，一(yi)位北京蔚来车主告(gao)诉(su)中新(xin)经纬，他购买了蔚来的“服务(wu)无(wu)忧”，该服务(wu)包含(han)保险代办、代理赔，维修保养等项目。其中保险可以(yi)选择人(ren)保财险、平安产险、太保产险等公司的产品，蔚来还会再额(e)外的代理赔、维修等服务(wu)。这种服务(wu)可以(yi)直接从蔚来App下(xia)单。
“(小鹏)还没(mei)有上线自(zi)主开发的保险产品，新(xin)能源车目前可以(yi)投保的保险为人(ren)保财险、平安财险、太保产险。”小鹏汽车销售人(ren)员(yuan)说，可以(yi)通过小鹏的保险经纪公司买，也可以(yi)自(zi)己购买，或直接在门店买，可能更加优惠(hui)。
根据中国太保、中国人(ren)保2022年、2023年年报及年度业(ye)绩发布会公布数据计算，太保产险和人(ren)保财险2023年合计承保新(xin)能源车超1400万(wan)辆，占据了新(xin)能源车险的半壁江山。其中，太保产险全年为310万(wan)辆新(xin)能源车承保；人(ren)保财险承保的新(xin)能源车或达到736万(wan)辆。
公安部的数据显示(shi)，截至2023年底全国新(xin)能源汽车保有量(liang)达2041万(wan)辆，其中纯电动汽车占比超过75%。据中国汽车工业(ye)协会数据，2023年，新(xin)能源汽车产销分别完成958.7万(wan)辆和949.5万(wan)辆，市场占有率达到31.6%。
据陈东辉(hui)了解，目前新(xin)能源车企(qi)在保险市场，有在尝试MGA(Managing General Agent授权承保代理)的业(ye)务(wu)模式，但在产品个性化和定(ding)价方面仍处于探索阶段，没(mei)有形成明确的这种方案。车企(qi)最终想通过保险，想形成产业(ye)生态圈(quan)的无(wu)感化整(zheng)合，目前看来，这需要很漫(man)长的过程。
公开资料显示(shi)，在MGA模式中，保险公司授权中介(jie)机(ji)构的内容(rong)除市场营销外，还涉及核保、承保、支付(fu)、理赔，风险控(kong)制、产品定(ding)制，甚至包括精算和再保业(ye)务(wu)。
“要放开保险公司、保险经纪公司对保险科技(ji)的应用，给一(yi)定(ding)的容(rong)错空(kong)间(jian)，建议让比亚迪车险开展各种试点，让蔚来、小鹏、理想等造车新(xin)势(shi)力在保险科技(ji)方面展开手脚。”王国军说。
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