你是否刷到过“征信修复、洗白”“处置信用卡债务”“逾期负债不用愁(chou)，找对方法就能轻松上岸”的广告？近(jin)年来，随着金融市场日益繁荣，一些不法之徒企(qi)图浑水(shui)摸鱼(yu)，通过所谓的“代理维权”服务牟取不当利益，令金融机构和金融消费者深受(shou)其害。
记者留意到，国家金融监督(du)管理总局近(jin)日发布《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示(shi)》（以下简称《风险提示(shi)》）：提醒广大消费者应通过正规渠道表达诉求，依(yi)法理性维权。与此同时，金融消费者保护服务平台上线试(shi)运行，消费者可通过该平台反(fan)映(ying)诉求和解决与金融机构的民事纠纷等问题。
轻信“代理维权”，钱财和信用两空
上海市青浦区人(ren)民法院(yuan)近(jin)日宣判一起涉及证券(quan)投顾的“代理维权”案件。2023年，多家投资顾问公司出现大量业务客户以同样的方式、口吻进(jin)行索赔退订(ding)相关业务，公司怀疑客户资源信息被窃(qie)取。上海青浦警方通过有关线索锁定(ding)嫌疑人(ren)唐某、殷(yin)某。经查，唐某与殷(yin)某经营一家“代理公司”，两人(ren)先通过聊天软件购买了大量公民个人(ren)信息，随后进(jin)行推销(xiao)代理业务，并从中收(shou)取“手续费”。截至(zhi)被查，涉案公民个人(ren)信息30余万条，牟利600余万元。最终，唐某因侵犯个人(ren)公民信息罪已被上海市青浦区人(ren)民法院(yuan)依(yi)法判处有期徒刑四年六个月，并处罚(fa)金人(ren)民币五(wu)十(shi)万元；犯罪嫌疑人(ren)殷(yin)某因涉嫌侵犯个人(ren)公民信息罪已被移送审查起诉。
除(chu)了证券(quan)投顾，在信贷领域也有不少从事非(fei)法“代理维权”的黑中介(jie)。据媒体公开报道，2023年12月，警方在郑州、焦作、太原三地(di)同时对一从事“反(fan)催收(shou)/代理维权/债务协商/债务优化(hua)”业务的公司及上游链条人(ren)员开展收(shou)网行动，控制涉案人(ren)员67人(ren)，查扣涉案手机、电(dian)脑300余台。经查，该公司以“债务协商”“债务优化(hua)”“债务重组”“债务托管”等明目对外开展业务，吸引逾期负债人(ren)群关注。销(xiao)售人(ren)员将自身包装成“法务”，以“债务优化(hua)、延期还款”等噱头吸引负债人(ren)，并做出“见面(mian)全部息费、不会被起诉”等虚假承诺，获取负债人(ren)的信任来获得5%左右的“债务协商”费用，也就是说，负债10万元要付5000元服务费。然(ran)后让负债人(ren)将手机卡邮寄给“法务”或设置呼叫转移，表面(mian)上看是一心为逾期的借款人(ren)考虑，让其免于被催收(shou)的烦恼，但(dan)实际上却是阻断了催收(shou)与负债人(ren)之间的联系，形成负债人(ren)“恶意不还款”的事实，最终有可能导致信用受(shou)损(sun)并增加负债成本。
所有收(shou)费的“征信修复”都是骗局
据广东刑警发布，近(jin)期，虚假征信类诈骗又有新套路。诈骗分子将原来的“京东白条”“金条业务”“百万保障”骗局，换成了微信“微粒贷”骗局。杨先生（化(hua)名）接到陌生来电(dian)，对方称其微信“微粒贷”额度利息过高，需要关闭，不然(ran)会影响征信。杨先生信以为真，在对方的引导下，打开FaceTime屏幕共(gong)享功能，填写个人(ren)信息和账户信息，并将微信支付短信验证码透露(lu)给对方。随后，对方称只有清空贷款额度才(cai)能完成“清零”“销(xiao)户”，要求杨先生在微信“微粒贷”上借款，并将所有资金打入指定(ding)账户。杨先生按照对方要求进(jin)行操作，结果被骗2.9万元。
此外，还有不法分子、黑中介(jie)利用部分征信不良人(ren)员急于消除(chu)不良征信记录的心理，以“征信修复、洗白征信”等名义招摇撞骗，谎称只需几千元就能帮借款人(ren)洗白个人(ren)征信，无论“多花多黑”都能洗白。而实际上则是通过伪造相关证明材料、教唆部分征信不良群体无理向银行恶意投诉等手段骗取钱财或个人(ren)信息。
对此，警方提醒：个人(ren)征信由中国人(ren)民银行征信中心统一管理，无论是银行还是个人(ren)都无权删(shan)除(chu)和修改。凡是接到任何(he)与个人(ren)征信有关的电(dian)话，一定(ding)要提高警惕，切勿轻信对方的任何(he)说辞。
记者查阅相关信息发现，根据目前金融监管的要求，不良征信记录会在借款人(ren)还清全部逾期欠款及罚(fa)息的五(wu)年后自动消除(chu)。因此，如(ru)果借款人(ren)发现自己(ji)的征信有不良记录，要积极还款，而不是通过旁门(men)左道来“洗白”。
金融消费者如(ru)何(he)正确维权？
从上述案例不难看出，从事逾期协商、债务违约规划以及征信修复等相关黑灰产从业中介(jie)，不但(dan)影响借款平台业务开展，造成应收(shou)费用损(sun)失，还迫使负债人(ren)背上使用虚假信息投诉、伪造困难材料、恶意拖(tuo)欠还款等多重罪名，严重影响金融行业秩序，东窗事发，“法务”拿钱跑路，承担后果的只有负债人(ren)。
目前，全国多地(di)金融监管、公安、市场监管部门(men)相继发布《关于防范(fan)金融领域不良代理投诉举报风险优化(hua)营商环境(jing)的通告》等，明确“非(fei)法代理投诉”属于违法行为。
有专家表示(shi)，“代理维权”黑灰产组织化(hua)、规模化(hua)、产业化(hua)趋势(shi)日趋明显，必须多方合力构建立(li)体化(hua)、全方位长效打击机制。
事实上，金融机构也在积极应对“代理维权”乱象等金融灰黑产。2022年3月，由马上消费金融牵头,平安普惠融资担保、海尔消费金融、新网银行、数禾科技等几十(shi)家机构共(gong)同参(can)与，成立(li)了打击金融领域黑产联盟(AIF联盟)，截至(zhi)2023年8月，已有银行、消金、小(xiao)贷、保险、金融科技在内的成员单位68家。
广东一家商业银行信贷经理告诉记者，“对确切遇到还款困难的用户，银行是有相应的豁免政策的，用户不需要依(yi)靠(kao)第三方，自己(ji)就可以与银行沟通，寻求一个宽(kuan)松的还款计划。这些打着‘代理维权’的不发分子就是利用信息差，不光是坑了用户的钱，有的甚至(zhi)通过伪造公章和诊材料等各种证明，恶意投诉、逃避债务，让银行与消费者深受(shou)其害。”
为帮助广大消费者通过正规渠道表达诉求，依(yi)法理性维权。在国家金融监督(du)管理总局指导下，金融消费者保护服务平台近(jin)日上线试(shi)运行。消费者反(fan)映(ying)购买产品或接受(shou)服务与金融机构发生的民事纠纷问题，可在微信小(xiao)程序中搜(sou)索“金融消费者保护服务平台”，完成实名注册后即可登录使用。
记者登录体验发现，该平台开通投诉处理和纠纷调解两项功能。消费者可以点击“我要投诉”“我要调解”进(jin)行投诉、申请纠纷调解，银行保险机构、调解组织通过平台受(shou)理相关诉求后将及时与消费者联系处理，消费者也可通过平台查询处理进(jin)度。
采写：奥一新闻记者 管玉慧