将手机估价作为借款金(jin)额回收用户手机，再将手机回租给(gei)用户，并(bing)与用户约定租用期限（即借款期限）和到期回购价格（即还(hai)款金(jin)额），回购价格高于回收价格部分(fen)以(yi)及(ji)相关(guan)“服务(wu)费”（即借款利息）。
近日，《法治日报》记者调(diao)查发现，手机租赁业务(wu)暗藏(cang)不少陷阱，甚至有现金(jin)贷(dai)公(gong)司将手机变成拓展市(shi)场的新媒介，以(yi)手机回租等形式变相发放贷(dai)款。他们利用“零(ling)抵(di)押”“低月租”的噱头吸引消费者，通过收取高额利息牟利，甚至一些没(mei)有资(zi)质(zhi)的贷(dai)款公(gong)司也通过回收手机业务(wu)虚增借贷(dai)金(jin)额，让消费者陷入高额贷(dai)款，最(zui)后机钱(qian)两空。
受访专家指出，商家以(yi)租赁名义吸引消费者贷(dai)款，“手机租赁”只是一个噱头，一些现金(jin)贷(dai)平台通过手机媒介，绕过“借贷(dai)”的概念，把借贷(dai)业务(wu)变成了租赁业务(wu)，涉嫌欺诈等违法行为。建议监(jian)管(guan)部门对此(ci)类模式加(jia)大监(jian)管(guan)力度，消费者在签订合同(tong)前也要擦亮眼睛，警惕掉入手机回租的陷阱。
回租手机却陷入现金(jin)贷(dai)
河北某高校大四学生刘(liu)林（化名）就掉入了手机回租的陷阱。
去年年底，刘(liu)林向同(tong)学借2000元买(mai)了一部手机，一周后同(tong)学要求其提前还(hai)钱(qian)。听刘(liu)林说(shuo)自(zi)己手上(shang)暂时没(mei)钱(qian)后，该同(tong)学向其推荐了一款回租贷(dai)App——只要把手机抵(di)押出去，就能换一笔钱(qian)，还(hai)可以(yi)以(yi)回租的方式继续使用手机。
刘(liu)林照做了，将手机抵(di)押了3个月，换来2000元。可没(mei)想到3个月后，2000元借款变成了1万元。到期后，他没(mei)有钱(qian)还(hai)款，对方便以(yi)电话、短信(xin)的形式催促其还(hai)钱(qian)，还(hai)称“如果不如期还(hai)钱(qian)，便将此(ci)事告诉他同(tong)学、父母”。
无奈之下，刘(liu)林不得不让父母帮自(zi)己把这笔钱(qian)还(hai)清了。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘(liu)林的经(jing)历相似。
王(wang)某开(kai)了一家小纺织厂，因资(zi)金(jin)周转困难，被朋友圈(quan)一则(ze)“零(ling)门槛、迅速放款”的短期贷(dai)款广告吸引，遂联系对方申请贷(dai)款。对方称其贷(dai)款形式是租赁手机，先认(ren)购他们提供的手机，再把手机卖给(gei)回收手机的商户，再以(yi)回租方式贷(dai)款，期限至少一个月。
王(wang)某提出贷(dai)款2万元、贷(dai)一个月，工作人员拿出两部苹(ping)果15Pro max，共19200元，还(hai)称他们有回收手机渠道，每部手机回收价是8700元，两部手机共17400元。
之后，对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王(wang)某签名，合约上(shang)写着：手机金(jin)额为9600元一部，每日租金(jin)是160元/部，押金(jin)1000元/部，租期一个月。结果，王(wang)某拿到手的贷(dai)款是：卖掉手机的17400元中，还(hai)要扣除300元资(zi)料费、700元家访费、1000元押金(jin)等各项费用，实际拿到的贷(dai)款只有14400元。王(wang)某每天还(hai)要付(fu)320元租金(jin)，不及(ji)时支付(fu)的话，工作人员会打电话、发短信(xin)来催。后来，对方找上(shang)门坐在王(wang)某工厂里不走，王(wang)某只好借了钱(qian)来还(hai)。
合同(tong)写着两部手机价值(zhi)19200元，王(wang)某实际拿到手的却只有14400元，加(jia)上(shang)每天320元的租金(jin)，一个月下来，王(wang)某要还(hai)28800元，折算成年利率高达600%。
警方表示，扣除的家访费、资(zi)料费、押金(jin)款等费用，“与常规贷(dai)款的‘头利息’类似”。
“这类以(yi)手机租赁陷阱的受害者群体(ti)主要是90后、00后的年轻人，跟风追求时髦产品、高消费，经(jing)济(ji)困难，想到去贷(dai)款，银行贷(dai)款一般周期较长，所以(yi)会在网上(shang)寻找一些小的贷(dai)款平台或公(gong)司，但这些平台或公(gong)司其实是没(mei)有资(zi)质(zhi)的。”警方提醒道。
合规与隐私均难以(yi)保障
在某第三方投诉平台上(shang)，记者注(zhu)意到，近期与回租手机相关(guan)的投诉达数十条，主要涉及(ji)部分(fen)网络(luo)借贷(dai)平台“换穿(chuan)马甲”，将现金(jin)贷(dai)业务(wu)变身为回租贷(dai)，名为租赁，实为借贷(dai)，通过虚增借贷(dai)金(jin)额、恶意制造违约、肆意认(ren)定违约、毁匿还(hai)款证据等方式形成虚假债权(quan)债务(wu)。
记者调(diao)查发现，租用手机套餐贷(dai)款流程主要包括以(yi)下几个方面：
平台或公(gong)司以(yi)“零(ling)首付(fu)”“无抵(di)押”为口号，诱导用户通过“订阅”手机借钱(qian)，然后将手机“卖”给(gei)平台套现；
用户将手机“卖”给(gei)平台后，平台出借资(zi)金(jin)，并(bing)从贷(dai)款中扣除一部分(fen)所谓的“服务(wu)费”“评(ping)估费”等；
用户按照约定在租赁期限（即贷(dai)款期限）内支付(fu)租金(jin)。到期后，用户以(yi)回购价的形式支付(fu)还(hai)款。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信(xin)息，如果用户逾期未支付(fu)租金(jin)，平台就会开(kai)始催收，甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收。
对于此(ci)类手机回租模式，在业内人士看(kan)来，实际上(shang)是打着手机回租幌子的现金(jin)贷(dai)业务(wu)，不仅暗藏(cang)合规风险，用户隐私安全也难以(yi)保障。
“通过强行引入租赁场景来规避现金(jin)贷(dai)相关(guan)规定，但在利率、期限、风控模式、资(zi)金(jin)用途等核心要件上(shang)与现金(jin)贷(dai)并(bing)无二(er)致，本质(zhi)上(shang)也没(mei)有场景依(yi)托，属于典(dian)型的监(jian)管(guan)套利行为，会被视作现金(jin)贷(dai)进行监(jian)管(guan)。”业内人士说(shuo)。
除了回租手机有陷阱外，记者调(diao)查发现，单(dan)纯租手机也有不少风险。
在某租赁平台，记者注(zhu)意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机，页面显示租赁价格原价为21.79元/天，券后价格为19.57元/天，租期只有一年的选项可供选择。
勾选相关(guan)条款后，页面显示租金(jin)价格：首月实际需(xu)要支付(fu)金(jin)额为825.83元（包含服务(wu)费），次月至租期结束每月需(xu)实际支付(fu)636.83元，共计7830.96元。租期满一年后，如果想要买(mai)断，需(xu)支付(fu)4377元。且平台不支持(chi)提前归还(hai)，如提前归还(hai)，需(xu)支付(fu)剩(sheng)余所有租金(jin)。
页面还(hai)有另外一个选项，租完即送。不过价格高得离谱：页面显示总(zong)租金(jin)为11349元，比市(shi)场价高出近3000元。但记者实际操作发现，首月实际支付(fu)金(jin)额为1444.75元（包含服务(wu)费），次月至租期结束每月需(xu)实际支付(fu)945.75元，共计11848元，比其页面宣传(chuan)的要多出近500元。
业内人士告诉记者，在租赁平台页面上(shang)，消费者看(kan)到的每月付(fu)款金(jin)额，实际上(shang)是平台方按照借款本金(jin)和约定利率来计算的，并(bing)非消费者理解(jie)的月产品租金(jin)。
“租赁时要注(zhu)意仔细查阅《订阅及(ji)服务(wu)相关(guan)协议》，这是一份涉及(ji)出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同(tong)，消费者需(xu)向出租方申请融资(zi)租赁服务(wu)并(bing)支付(fu)租金(jin)、服务(wu)费等款项。这个‘等’字往(wang)往(wang)暗藏(cang)玄机。并(bing)且这份合同(tong)可能隐藏(cang)变相借贷(dai)行为，比如合同(tong)要求消费者签署第三方信(xin)贷(dai)平台预授信(xin)合同(tong)、上(shang)征信(xin)、授权(quan)第三方催收等。”该业内人士说(shuo)，很多人可能都容(rong)易忽视合同(tong)细节，如果不仔细查看(kan)，就容(rong)易落入陷阱。
对恶意欺骗者加(jia)大处罚
在北京市(shi)盈科律师(shi)事务(wu)所律师(shi)杨敏看(kan)来，商家以(yi)租赁名义吸引消费者贷(dai)款，侵犯了消费者的知情权(quan)，也是非诚信(xin)经(jing)营(ying)行为。一些问题甚至超出消费纠(jiu)纷范畴，涉嫌欺诈等违法行为。商家侵犯消费者权(quan)益的依(yi)法应当承担(dan)相应的民(min)事损害赔偿责任，如构(gou)成违法行为的，还(hai)应当承担(dan)相应的行政处罚或刑事责任。
对外经(jing)济(ji)贸(mao)易大学法学院教授徐海燕(yan)认(ren)为，消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构(gou)，要求相关(guan)商家提供并(bing)核实相关(guan)营(ying)业执(zhi)照。租赁时，要认(ren)真(zhen)审核租赁合同(tong)，核实相关(guan)经(jing)办人员的身份信(xin)息，避免签订与实际租赁金(jin)额不符的合同(tong)，避免租赁合同(tong)中相关(guan)重(zhong)要条款空白。
“如果消费者有自(zi)己合法的利益诉求，一定要通过签订补充协议或补充条款的方式，把这些诉求表达出来，如果商家不愿(yuan)意，那么就赶紧离开(kai)，避免法律风险。”徐海燕(yan)说(shuo)，另外要注(zhu)意保存(cun)好证据，微信(xin)聊天、银行流水等证据要依(yi)法固定和保全好，以(yi)便维权(quan)。
杨敏也提出，消费者在签署合同(tong)时一定要注(zhu)意审核合同(tong)的具(ju)体(ti)条款，特别是关(guan)于提前终止租赁的责任承担(dan)，是否存(cun)在高额的违约金(jin)等情形，谨防合同(tong)陷阱。对于含义不明确的条款，要及(ji)时与平台、商家确认(ren)并(bing)保留相关(guan)证据。
“监(jian)管(guan)部门也需(xu)对此(ci)类租赁平台加(jia)强监(jian)管(guan)，要求平台在显著位置明确提示相关(guan)风险，对恶意欺骗消费者的商家加(jia)大处罚力度。”杨敏说(shuo)。
文/韩丹东
编辑/倪家宁