界面新闻(wen)记者 |吕文琦
界面新闻(wen)记者 |吕文琦
在个人养老金制度(du)下发两周年之(zhi)际，个人养老金全面推开在即。
近日，人社(she)部相关人士(shi)在一季度(du)新闻(wen)发布会上表示，下一步，将研(yan)究完善个人养老金制度(du)配套政(zheng)策，做好全面推开前的相关准(zhun)备(bei)工作。
数(shu)据显(xian)示，截至2023年底，已有超(chao)5000万人开立个人养老金账户。但个人养老金制度(du)在施行中“三低”、“三不”的难题(ti)，还需要金融机构更多的服务与(yu)创(chuang)新。
实际缴存金额比例较低
“三低”即实际缴存人数(shu)比例较低；实际缴存金额比例较低；实际投资(zi)的资(zi)金比例较低。
统计数(shu)据表明，个人养老金开户后实际储存资(zi)金的人数(shu)不足1/3，人均储存资(zi)金仅(jin)2000多元(yuan)，与(yu)每人每年1.2万元(yuan)的缴存上限有较大差距，实际储存资(zi)金总(zong)额仅(jin)为200多亿元(yuan)。
“三低”更深层的原因则是(shi)“三不”， “不知晓、不了(le)解、不方便”。
在2023年11月个人养老金开启一周年之(zhi)际，界面新闻(wen)曾发起(qi)个人养老金一周年的调查（下称(cheng)“个人养老金调查”）。调查结果显(xian)示，43.45%的受访者未开立个人养老金账户，其中，有47.62%的受访者表示对个人养老金账户不了(le)解，这(zhe)也是(shi)受访者不开设(she)账户的首要原因。在已开设(she)账户的受访者中，27.59%的用户表示因为不知道选什么产品而(er)放弃了(le)进一步入金。（详见报道：《调查】个人养老金是(shi)否有足够吸引力？我们和145位(wei)读者聊了(le)聊……｜》 ）
“个人养老金在发展中，金融产品由个人自主(zhu)选择，对投资(zi)者金融素养要求较高(gao)。”邮储银行研(yan)究员娄飞鹏告诉界面新闻(wen)。基于此，他建议，金融机构需要围绕个人养老金发展，强化金融消(xiao)费者教育，增加消(xiao)费者对个人养老金金融产品的了(le)解。
泰康养老首席职域业务执行官梁(liang)循标对界面新闻(wen)建议说，可通过单位(wei)组织(zhi)来统一搭(da)建平(ping)台，即 “类受托”模式来推进第三支柱的建设(she)。
梁(liang)循标进一步介绍，2013年，泰康养老开始探索职域服务模式，即在单位(wei)职场中为职工提供宣讲、咨询(xun)、服务的模式。该模式在个人养老金政(zheng)策和产品的普及方面有很大的作用，可以(yi)提升(sheng)政(zheng)策的知晓率、覆(fu)盖率和保费的缴存额度(du)。
数(shu)据显(xian)示，通过泰康养老购买个人养老金产品的企事业单位(wei)职工，人均缴存金额大约1.17万元(yuan)，缴费期限十年及以(yi)上的占比达80%。
收益成投资(zi)者另一大痛点
除了(le)对个人养老金不了(le)解外(wai)，收益成为另一大投资(zi)者的痛点。
根据个人养老金调查，41.67%的已购买个人养老金产品的用户在选择产品时最看重个人养老金的“收益水平(ping)”。在对个人养老金产品的期待中，“收益更稳健”亦位(wei)列(lie)所有建议的首位(wei)，占比超(chao)六(liu)成；“希望收益更高(gao)”位(wei)列(lie)建议第三，占比超(chao)四成。
中国人寿养老险公司党委书记、董事长王军辉曾公开表示，养老金增长的重要动力之(zhi)一是(shi)长期投资(zi)收益积累。国内外(wai)优秀的养老金管理(li)机构均践行长期投资(zi)理(li)念，取得优秀长期业绩的关键原因有四个：一是(shi)以(yi)资(zi)产长期保值增值为目标,制定适配的资(zi)产配置(zhi)策略；二是(shi)能够容忍短期业绩波动，保持资(zi)产配置(zhi)的稳定性；三是(shi)加大权益资(zi)产比重；四是(shi)建立长周期考核机制，确保业绩的短期波动不影响当期的业绩考核。
在个人养老金一众产品中，保险类产品因保本和收益稳健等特性较其他产品有一定优势(shi)。
梁(liang)循标告诉界面新闻(wen)，养老保险产品追求长期积累和绝对收益，相对于收益的高(gao)和快，更关注稳和长。同时，养老保险产品的运作原则基于生命表的大数(shu)法则，可以(yi)以(yi)合同的形(xing)式去明确养老产品的长期稳定、确定性的现金流(liu)。保险的长钱是(shi)可以(yi)投资(zi)长周期的养老和健康产业，这(zhe)些产业投资(zi)回收期长、投资(zi)收益稳定的特征与(yu)保险资(zi)金的属性相匹配。